Банке у земљама у развоју често неће позајмљивати сиромашне, јер немају кредит, или ће позајмљивати само по забрињавајуће високим стопама, чинећи то тако да многи људи никада не могу изаћи из циклуса сиромаштва.
Наталиа Ригол је докторска кандидаткиња економских наука на МИТ-у са иновативном мисли. Да ли је могуће, пита се она, да се информације о заједници користе за креирање неформалног кредитног рејтинга како би се банкама или микрофинансијским институцијама помогло да одлуче коме позајмити новац? Ригол је водила пилот пројекат који је ово питање поставио у Индији овог лета, а она је сада покренула много већу студију о око 1.500 власника малих предузећа у сиромашним заједницама у Индији.
Реците нам нешто о својој позадини и како сте били инспирисани да постанете економиста?
Ја сам поријеклом с Кубе, тако да сам живио на Куби до своје 9 године и тамо нисам започео школовање. Са 9 година преселио сам се у Русију и тамо живео две године, а затим сам био две године у Чешкој. У САД сам дошао када сам имао 13 година и средњу школу завршио у средњој школи на Флориди. Ја сам отишао на Харвард и докторирао на МИТ-у где сам био пет година. Када сам био апсолвент, почео сам да радим са ментором - економистом Рохинијем Пандеом - на Харварду. Она је та која ме је закачила за питања микрофинансирања и рода, а то су ствари на које сам сада фокусиран.
Како је радити у Индији?
Питања сиромаштва у Индији су изузетно упадљива. Индија је сјајно место [за истраживање] јер је место где се креће пуно земаља. Људи мисле о Кини као овој узорној земљи, али Индија много више личи на то како ће ускоро изгледати сиромашне земље, у смислу заиста велике неједнакости у дохотку. То је место на којем можете размишљати о проблемима сиромаштва и заиста учити.
Реците нам о свом тренутном пројекту.
Велики проблем који постоји у финансирању сиромашних је тај што са сиромашнима немате много информација о њима. Ако размишљате о финансијама у развијеним земљама, у местима као што је Америка, можете отићи на Америцан Екпресс и Америцан Екпресс ће имати поуздане информације о Наталии Ригол - како изгледа њена уштеђевина, како изгледа њен кредитни резултат. Компанија која ће дати кредит Наталији Ригол има много информација. Али у земљама у развоју нема тога. У Индији тек добијају бројеве социјалног осигурања за људе. Банка нема много информација о сиромашним људима. Ако банка нема информације о сиромашним људима, један од начина да се добије зајам је давање колатерала. Али, наравно, сиромашни људи то немају. Банкама је веома тешко направити разлику између Наталије и Емили. Изгледамо им исто. На крају, банка доноси одлуку да ће наплаћивати високу каматну стопу, јер преузима ризик. Питање које ме занима је ово: Постоји ли неки алат који можемо развити да помогне банкама да разликују Наталију и Емили?
Како би то могло функционисати?
Размишљао сам о кориштењу информација које су доступне у заједницама. Нарочито на месту попут Индије, људи живе на друштвеним мрежама. То није попут САД-а у којем живите у кући и можда не познајете своје комшије. Пројекат покушава да схвати да ли људи имају информације једни о другима које би кредитној институцији биле корисне у разликовању Наталије од Емилије. Идем у заједницу и замолим људе да разговарају са мном о Наталији и Емили и кажем ми различите врсте информација о Наталији и Емили - питања о, на пример, радној етици, интелигенцији, пословном смислу. Ко ће бити најпродуктивнији? Ко ће највише да развија свој посао? Чини се да заједнице знају ко је високо способан.
Како функционира процес прикупљања информација?
Прво водимо разговор приватно за свако домаћинство у њиховој кући. Овде прикупљамо тону информација о нечијем домаћинству, послу и личним способностима. Неке од ових података искористићемо за проверу да ли чланови заједнице знају ствари једни о другима, јер се води пре него што било ко сазна о чињеници да ће рангирати своје вршњаке. Затим позивамо петочлане групе [пријатеље и комшије] у салу у којој они воде нашу "ранг-игру". У зависности од насумичности, они их спроводе у присуству других људи или сами, и речено им је да ли ће се њихови подаци користити за доделу грантова или не и да ли примају подстицаје или не. На крају ове игре проводимо лутрију за одабир добитника грантова. Затим спроводимо накнадне разговоре за мерење промена у пословном и породичном богатству и користимо ове податке да бисмо потврдили да ли чланови заједнице могу да прогнозирају раст пословања.
Чланови заједнице попуњавају Ригол-ову анкету. (Наталиа Ригол) Која питања постављате?
На првом интервјуу тражимо информације о радним активностима свих чланова домаћинства, врло детаљне информације о свим предузећима у домаћинству, психометријска питања са власницима предузећа и мноштво питања о богатству, здрављу и општем благостању.
Како осигурати да ти људи кажу истину о својим пријатељима и комшијама?
Ако идете у заједницу и постављате питања, а људи знају да ће информације бити коришћене за доделу релативно великих грантова, могуће је да ће лагати. Имамо пуно пилот података који сугеришу да људи, у ствари, лажу ако имају подстицај да лажу. Желим да знам како да натерам људе да нам кажу истину.
Најистакнутији начин за то је давање људи [финансијским] подстицајима за њихове одговоре. Нудимо већи подстицај за говорење истине. Користимо правило плаћања путем вршњака, Баиесиан истински серум, који је овде развио Дражен Прелец, на МИТ-у. Начин на који правило функционише је да тражимо од људи који су веровали првог реда - да рангирају људе од највишег до најнижег профита - и уверења другог реда - колико би људи у заједници рекло да би Емили била рангирана највише? Многи би рекли да ће бити рангирана на другом месту, и тако даље? Људе плаћамо на основу њиховог уверења првог и другог реда. Лако је платити за уверења другог реда: видимо колико би људи нагађало да ће Емили рангирати број један, а затим видимо колико је људи, у ствари, сврстало Емили у број један. Тешко је платити уверења првог реда. Правило функционише тако што плаћају веће износе људима који дају одговоре који су „изненађујуће чести“, што значи да је вјеровање првог реда чешће у популацији него што су људи предвиђали да ће бити путем вјеровања другог реда. Прелец је доказао да је ово правило плаћања подстицај истинито - људима је боље да говоре истину о ономе што знају, него да лажу. Постоје и неки лабораторијски експерименти са студентима који потврђују својства овог правила.
Колико су грантова? И како ове врсте грантова или микрокредита могу помоћи људима из осиромашене заједнице?
Неповратна средства су 100 долара, што је заиста огромна количина новца за ову популацију. То је око 30 процената капитала власника предузећа. Друга истраживања откривају да су микро предузетници заиста продуктивни. Дајете им 100 долара, а зарада им се повећава за 50 одсто две-три године и наставља да буде већа. У смислу утицаја: потрошња људи се повећава, здравље људи се побољшава. Са 100 долара, ваш муж може отићи на било коју операцију и вратити се на посао, док одсуство тих 100 долара значи да сте дословно у сиромаштву.
Какви су ваши планови за будућност овог пројекта?
Радимо базно истраживање, а биће завршено до децембра или јануара. Затим ћемо насумично распоредити бесповратна средства за мерење да ли су заједнице биле у стању да предвиде напоре или не. Вероватно ћемо пратити људе током једне до две године да видимо развој њиховог посла и прихода домаћинстава, и видећемо како информације заједнице то предвиђају. Радимо са микрофинансијском институцијом која је веома заинтересована за овај пројекат. Следећи корак, ако заврши са радом, био би видети како они могу то да интегришу у своје операције.
